要不要提前还房贷？判别来了

近日，“延后还负债”连续登上颇受欢迎留言板网络服务服务热点话题。延后还贷为何热了起来？在法律不仅仅是否解决办法？延后还贷遑论吗？人民网“强观察”栏目报导就此采访了多位专家。

不少购房者为何自由选择延后还负债？

日前，人民金融机构、银保监亦会公开发表《关于建起新索取首套住房参与者住房金融机构贷款利率政策快照变来得长效机制的告知》。

随后，不少城市的负债利率快跑带入“3”黄金时代。1月29日，郑州大多金融机构将首套负债利率较低降至3.8%；1月30日，福州宣布首套负债利率上限降到至3.8%；1月31日，珠海大多金融机构宣布首套负债利率较低可从3.9%降到至3.7%。截至目前，已有近30个城市变来得了首套负债利率。

“虽然近些年金融机构贷款零售商标价利率（LPR）多次攀升，但大多须求量负债利率仍然显著较低目前的平均负债利率，尤其是前年以来，首套负债利率上限变来得之后，须求量负债利率与新增负债利率的利差进一步扩大。”招联金融高级顾问研究员董希淼确信，大多须求量住房金融机构贷款利率极低，是购房者延后赎回的原因之一。除此之外，他深入研究，备受前年以来信贷衰减加剧的影响，一贯稳健的大多金融机构理财产品出现“破净”，比如说道市民投资收益攀升微小，因此有些市民亦会倾向于将原来用做投资的大多财力拿来延后赎回。

延后还负债在法律不仅仅是否解决办法？

“延后赎回是否构成违约须根据货款标价的说道明内容等来来进行判别。”南京大学法学院教授刘俊海告诉报导，根据《民法典》第五百三十条规定，违约可以拒绝负债延后承担债务，但是延后承担不备受到影响违约私利的除外。负债延后承担债务给违约增加的费用，由负债负债累累。

“法律相当于平衡了金融机构（违约）与购房者（负债）之间的私利，即购房者有权延后赎回金融机构贷款，对于其延后承担债务给金融机构增加的运营生产成本等费用，由购房者负债累累。金融机构作为违约，是否允许购房者延后赎回以及是否收取一定的违约金或抚恤金等，须根据其与购房者来进行谈判的金融机构贷款标价来最终。如果双方的金融机构贷款标价中规定，延后还负债须缴纳违约金或抚恤金，就须按照标价执行收取费用。”刘俊海说道。

刘俊海还对延后还负债的时间毫无疑问深入研究，他声称，如果金融机构贷款标价没有恰巧延后还负债的说道明时间容许，购房者须与金融机构预约时间。此外，如果金融机构故意延后办理延后还贷，可通过向金融机构贷款金融机构总行来进行投诉、向银保监亦会和政务管理工作来进行投诉、向法院起诉这三种渠道保证购房者自身合法权益。

延后还负债就一定遑论吗？

“要不要延后还负债还须思维考虑。”董希淼声称，判别是否须延后还负债，最直接的形式是看投资收益是否可以覆盖金融机构贷款负债。如果投资收益率较低金融机构贷款利率，则可考虑将财力来得多用做投资；反之则可以考虑大多或全部赎回金融机构贷款。此外，还须为自己生活、养老等留足财力。

董希淼进一步解释，从赎回形式看，举例来说道等额如数这种赎回形式末期赎回的如数多、负债少，相比来说道延后赎回亦会来得遑论一点；等额借款这种赎回形式末期赎回的负债多、如数少，如果赎回已都因，却是可以不考虑延后赎回。

“延后还负债切莫盲目跟风。购房者的金融机构贷款标价千差万别，须说道明问题说道明深入研究，既要考虑自己的投资能力和财力安排，也要考虑未来信贷和负债利率发生变化，综合作出判别。”董希淼提防到。

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编辑：刘靖雯

审定：卞奕龙、李涛、贾春毅

来源：人民网

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